【強積金攻略】如何做到60%複利增長？MPF vs ORSO 終極選擇指南，附10隻「最好與最伏」基金清單！

隨著香港人口急劇老化，從2021年的每3.4名工作者養一名退休人士，預計到2069年將變成每2人養1人。面對平均壽命延長與政府津貼收緊，自給自足的退休保障變得至關重要。本文將為你拆解強積金（MPF）與公積金（ORSO）的箇中奧秘，教你如何避開陷阱，實現資產翻倍。

強積金投資全攻略

1. MPF vs ORSO：自助餐與廚師發辦的博弈

• 強積金 (MPF) 就像吃「自助餐」，供款比例固定（僱主僱員各5%），你可以自由在清單中挑選心儀基金。
• 公積金 (ORSO) 則是「廚師發辦」（Omakase），由公司設計計劃，雖然僱主供款比例可能高達10%甚至更多，但設有「歸屬比例」 (Vesting Scale)。通常需要做滿10年才能 100% 拿走僱主供款，若短期內打算轉工，選擇 MPF 可能更有利。

2. 稅務扣減：TVC vs 年金

• 可扣稅自願性供款 (TVC) 是省稅神器，每年扣稅額與年金合併計算最高為6萬元。
• 相比年金需固定金額供款，TVC 更有彈性，可隨時按經濟狀況調整供款金額。

3. 挑選基金的「五大重點」

1. 認識風險分級：了解股票基金（高風險/高回報）、混合資產基金、債券基金、保證基金及強積金保守基金（低風險/低回報）的特性。

2) 年齡法則： 建議使用「100減去歲數」法則來分配高風險資產比例。年輕人（20-30歲）具備時間值，應勇敢配置較高比例於股票基金以獲取長期年化回報。

3) 留意開支比率 (FER)： 手續費會嚴重蠶食回報。數據顯示，2厘與0.5厘的收費差距，在40年後可能導致退休金相差超過100萬港元。

4) 看長期表現：不要只看一年的賺蝕，應參考積金局「強積金基金平台」上的 5 年或 10 年長期累積回報。

5) 定期回檢： 建議每半年或一年檢查一次帳戶，並進行「再平衡」以鎖定利潤或調整風險。

4. 實戰案例：如何做到60%回報？ 影片講者分享其強積金賬戶如何由30多萬滾存至50多萬，結餘增長近六成。其策略是趁年輕將 93% 以上資產投放於高風險股票基金（如美國股票基金），主要持倉包括微軟、蘋果等科技巨頭，平均年化回報約10%。

二、 總結

強積金並非「蝕章」工具，關鍵在於主動管理。如果你是不想花心機研究的「懶人」，可選擇預設投資策略 (DIS)，系統會隨年齡自動調低高風險資產比例。此外，離職時切記要整合賬戶，將零散的資產集中管理，既方便監控回報，亦有機會享有受託人提供的整合優惠。

三、 常見問題 (FAQ)

Q1：市況大跌時，我應該立刻轉去保守基金避險嗎？ 強積金應視為長線投資，採用平均成本法。若在高位下跌後才轉倉，會導致「低賣」，錯失後續反彈的機會。除非你已接近退休年齡，否則不建議因短期波動而頻繁切換組合。

Q2：我的月薪超過3萬元，選 ORSO 還是 MPF 較划算？ 若你打算長期在該公司發展，ORSO 通常較優。因為 MPF 的供款上限為每月1,500元，而 ORSO 的僱主供款通常按全額工資比例計算，隨著薪金增長，ORSO 累積的資產規模會遠超 MPF。

Q3：TVC 和普通自願性供款有什麼分別？ TVC（可扣稅自願性供款）可以扣減薪俸稅，但資金必須鎖定至65歲或符合法定理由方可提取。普通自願性供款雖不扣稅，但提取彈性較大（視乎公司計劃而定）。

Q4：什麼是「懶人基金」 (DIS)？ 這是受託人提供的預設投資策略，包含「核心累積基金」與「65歲後基金」。它會隨成員年齡增長自動調整風險：50歲前持有較多股票（60%），50歲後逐步減持，至65歲時股票比例降至20%。

💡 理解強積金的小比喻： 強積金就像一個長跑水庫，管理費則是水庫底部的微小裂縫。雖然每日滴水看似微不足道，但若不選擇裂縫較小的水庫（低開支比率基金），40年的長跑過後，你可能會發現原本豐沛的水庫乾涸了大半。選對水庫並定期檢查，才能確保退休時有足夠的水源。

參考連結︰

• 強積金清單
• 強積金基金
• 傳單-了解你的積金基金收費
• 傳單-MPF VS ORSO 傳單
• 最高五年期累積回報的十個基金
• 最低五年期累積回報的十個基金
• EXCEL計算參考

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